La reforma de las pensiones de 2023 ha modificado en profundidad el calendario de jubilación para varios millones de trabajadores. Aumento progresivo de la edad legal, extensión de la duración de cotización, nuevos dispositivos de transición: preparar su jubilación supone hoy dominar un marco regulatorio que ya no tiene mucho que ver con el de hace cinco años.
Reforma 2023 y edad legal de jubilación: lo que ha cambiado concretamente
La ley del 14 de abril de 2023 ha iniciado un aumento progresivo de la edad legal de jubilación. Para las generaciones nacidas a partir de 1968, esta edad alcanza 64 años. Entre las generaciones de 1961 a 1967, el desfase se aplica por tramos de unos meses, según un calendario preciso publicado por la Seguridad Social y actualizado en 2024.
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La duración de cotización requerida para obtener el porcentaje completo también se ha ampliado. Se establece en 172 trimestres para las generaciones más recientes. Jubilarse antes de haber cotizado lo suficiente expone a una reducción que disminuye la pensión de forma definitiva.
Se han previsto ajustes para las carreras largas y los regímenes denominados “activos” (profesiones con exposiciones particulares). La Dirección de la Seguridad Social ha publicado notas en 2023 para precisar las condiciones de acceso a estos dispositivos excepcionales. Si ha comenzado a trabajar temprano, verificar su elegibilidad para una jubilación anticipada es uno de los primeros reflejos a tener en cuenta. Un punto completo sobre los trámites de jubilación en Finance Factory permite situar cada etapa en el orden cronológico.
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Informe de carrera y simulación de pensión: las verificaciones a realizar antes de cualquier solicitud
El informe de carrera es el documento clave de toda preparación. Recoge todos los trimestres validados, los ingresos declarados y los regímenes a los que ha cotizado. Es accesible a través de la cuenta personal en el sitio Info Retraite, que agrupa los datos de todos los regímenes obligatorios.
Los errores en los informes de carrera no son raros. Períodos de desempleo no reportados, trimestres de servicio militar olvidados, actividades en el extranjero no contabilizadas: cada trimestre faltante puede retrasar la jubilación o reducir la pensión. Solicitar una actualización del informe al menos dos años antes de la fecha prevista deja tiempo para corregir las anomalías.
El simulador en línea disponible en Info Retraite permite estimar el monto de la pensión según varios escenarios: jubilación a la edad legal, jubilación al porcentaje completo, o continuación de la actividad más allá. Los resultados son proyecciones, no garantías. Se basan en la hipótesis de que la carrera continúa en las mismas condiciones, lo que no siempre es realista a pocos años de la jubilación.
Jubilación progresiva y acumulación empleo-jubilación: opciones aún poco conocidas
Las fichas del sitio Jubilaciones del Estado, actualizadas en 2024-2025, detallan la posibilidad de reducir progresivamente su tiempo de trabajo mientras se percibe una fracción de su pensión. Este dispositivo de jubilación progresiva permite una transición suave, pero supone un acuerdo del empleador y el respeto de condiciones de edad y duración de cotización.
La acumulación empleo-jubilación también ha sido reformada. Desde 2023, las cotizaciones pagadas en el marco de una acumulación total permiten adquirir nuevos derechos, lo que no era el caso anteriormente. Para las personas que consideran continuar una actividad después de la liquidación de su pensión, este cambio tiene un impacto directo en el monto final percibido.
Las opiniones en el terreno divergen sobre este punto: según las situaciones profesionales, la jubilación progresiva es a veces percibida como un verdadero palanca de transición, a veces como un dispositivo administrativamente pesado para un beneficio modesto. Todo depende del régimen, del contrato de trabajo y de la política del empleador.
Compra de trimestres y elección del porcentaje: decisiones financieras a no descuidar
La compra de trimestres permite completar una carrera incompleta, típicamente para años de estudios superiores o períodos sin actividad. El costo varía según la edad en el momento de la compra, el ingreso y el número de trimestres deseados. Cuanto antes se realice la compra en la carrera, menos costosa será.
Antes de iniciar una compra, varios parámetros merecen ser considerados:
- El número de trimestres faltantes para alcanzar el porcentaje completo, ya que comprar más allá de este umbral no aporta ventaja sobre la reducción
- El impacto fiscal de la compra, que es deducible del ingreso imponible en el año del pago
- La expectativa de “retorno de inversión”: una compra costosa solo se rentabiliza después de varios años de percepción de la pensión al porcentaje completo
Una compra solo es pertinente si la reducción evitada compensa el monto invertido en un plazo razonable. Los datos disponibles no permiten establecer un umbral universal, ya que todo depende del monto de la pensión, de la fiscalidad personal y de la duración de percepción anticipada.
Calendario de jubilación: cuándo iniciar la solicitud
La solicitud de jubilación debe presentarse varios meses antes de la fecha deseada. La Seguridad Social recomienda presentarla al menos seis meses antes para el régimen general. Los regímenes complementarios (Agirc-Arrco para los empleados del sector privado) tienen sus propios plazos.
Las etapas concretas se suceden en este orden:
- Verificar el informe de carrera y solicitar las correcciones necesarias (al menos dos años antes)
- Utilizar el simulador para confirmar la edad de jubilación óptima y el monto estimado
- Presentar la solicitud de jubilación en línea a través de la cuenta Info Retraite (seis meses antes)
- Informar al empleador dentro de los plazos previstos por el convenio colectivo aplicable
El servicio “Mi agenda de jubilación” de la Seguridad Social ofrece un acompañamiento personalizado con recordatorios e información adaptada a cada situación. La inscripción es gratuita y accesible desde el espacio personal.
El principal riesgo sigue siendo descubrir un error en la carrera demasiado tarde para corregirlo antes de la fecha de jubilación prevista. Anticipar las verificaciones de dos años, y no de seis meses, cambia la situación sobre la serenidad real del proceso.